Проходка доктор ливсь

США - Медицина и Страховка

Сап реактор. Периодически почитываю политоту и довольно часто в срачах про США встречаю разного рода комментарии про стоимость медицинских услуг, зависимость человека от страховки и прочие интересные мысли, в духе "люди продают дома, чтобы оплатить счет в 300 тысяч за удаление прыща с задницы". Безусловно, это наверное одна из самых запутанных и сложных тем даже для местных. Что уж говорить про переехавших граждан СНГ, для которых этот КОМПОТ (badum-tss) вообще не лезет в горло. В 2019 наша компания сменила часть страховых провайдеров, поэтому пришлось немного вспомнить мат часть, а я заодно попробую немного пролить свет для интересующихся темой.

Итак, вначале небольшой FAQ

1) Действительно ли медицинские услуги в США настолько дорогостоящие?

Да. Главная проблема, что во многих случаях (если у тебя есть страховка) ты даже не знаешь сумму счета. Потому, что клиника всегда будет пытаться вытрясти из страховой максимум, и взаимно-наоборот. Если же у тебя страховки нету, ты можешь сразу же попросить озвучить тебе сумму консультации/анализов и так далее. Мол, скажите мне сразу, а то вдруг я не потяну. Вообще, ты можешь спросить о стоимости всегда, но тебе ответят примерно так "Твоей страховой компании этой выйдет примерно в xxx$". Прошу обратить внимание, на то, что речь идет о страховой. Сколько нужно будет заплатить лично тебе - останется не совсем понятно, но ты зная общую сумму можешь прикинуть сам, исходя из своего плана покрытия.

2) Насколько накладно иметь страховку?

Ни насколько. Любой уважающий себя работодатель обеспечивает тебя страховкой. Естественно, это может быть самый низ, который в лучшем случае покроет твой грипп и лечение кариеса, а может быть что-то солидное, покрывающее весьма серьезное и экспериментальное лечение (об этом ниже). Если говорить о работоспособном населении, то чаще всего не имеют страховки 2 категории людей: это разного рода работающие за кэш и контрактники. Под контрактниками я не имею в виду contractors (строительные подрядчики), я имею в виду например консультантов работающих по часам на проектах у клиента. Им обычно доплачивают лишние-статичные 5-10 тысяч в год на расходы по страховке.

3) Есть ли способы сэкономить?

О да. Во-первых, ты можешь по желанию, скидывать какую-то сумму на HRA (health reimbursement account). Эти деньги будут списаны с твоего пейролла (пейролл 50% твоей ЗП, в месяц два пейролла 15/30 или последний день месяца перед выходными). В чем прикол? Эти деньги не будут облагаться налогом! Очень удобно, если речь о запланированных процедурах. Во-вторых, некоторые затраты на медицину можно потом списать из налога и получить tax return. Все любят получать tax return. Но про налоги я наверное сделаю отдельный пост.

4) Ты упомянул типы страховок, а чем они собственно отличаются?
Кроме очевидного (уровень покрываемых услуг) - системой ко-пеймента, грубо говоря "кто и когда платит". Я бы их разделил на high deductible и low deductible. Что это означает? Очень просто - это уровень затрат, начиная с которого начинает платить страховая, а так же в каком процентном соотношении она платит. high deductible - это относительно молодой подход и многим он кажется просто ужасным(а зря!). Работает этот план так - есть ряд услуг, которые всегда оплачиваются страховкой, либо страховка + ко-пеймент (обычно твой ко-пеймент не более 20%, но чаще всего все гасит страховая). Подводный камень тут в том, что для достаточно большой части услуг, тебе требуется meet deductible, т/е затратить определенное количество бабла к этому моменту. И вот тут внимательный читатель ахуеет, ибо обычно это 5000-7000$! Ебануться! - подумаете вы. Стопэ! - скажу я. Естественно, только полоумный работодатель стал бы предлагать такие «бенефиты». Так в чем прикол? Во-первых, такой тип страховки обычно дает самые крутые скидки. Им выгодно, чтобы ты как можно дольше недобирал до суммы, с которой должны платить страховщики. Во-вторых, вспоминаем наш health reimbursement account. Так вот, с таким типом страховки, твой шараж-монтаж, делает тебе еще пару health reimbursement аккаунтов на которые сам, как герой, вносит свои кровные. И понимая, что в этом моменте может начать болеть голова, я например опишу абстрактный визит к дерматологу с анализами.

P>S Я опустил low deductible, потому, что по сути там все то же самое, только без HRA от компании. Просто сумма с которой страховка впишется за вас начнется с 500-1000 долларов. А то и сразу.

Итак, представим, что у вас внезапный нех на коже и вы решили обратиться к дерматологу.
Выбрали себе доктора и отправились в клинику. Доктор вас посмотрел ($), сделал биопсию и отправил на анализ ($), после чего по результатам сделал диагноз и прописал абстрактный «крем-для-жопы-мазь» ($)

У нас есть три пункта услуг
- Консультация
- Анализы
- Лекарство
У нас средней руки high deductible страховка, HRA2 на 2000$ в год (HRA1 - это то, что вы сами по желанию откладываете или нет, помните?). Так вот, на данный момент вы ничего не платите.

- Спустя какое-то время вам придет первый EOB (explanations of benefits) от страховой. В нем будет написано что-то вроде «доктор просил 100500 тысяч, но мы скинули до 80$ и заплатили. Ты ничего не должен, мы молодцы»

- Спустя какое-то время вам придет второй EOB. В нем будет сказано, что лаборатория просила 100500 тысяч за анализы, но мы скинули до 100$ и заплатили 60$. С тебя 40$. Ты все еще ничего не платишь (см.ниже)

- Спустя какое-то время вам придет второй EOB. В нем будет сказано, что твой план не покрывает pharmacy (пусть будет так в нашем случае), так что страховая пасс, а ты должен заплатить все 20$ из своего кармана. Ты платишь, в момент когда забираешь лекарство.

- Спустя какое-то время вам придет счет на 40$ из лаборатории… И вы оплачиваете его со своего HRA2 акканута, т/е по сути платит ваша компания. Теперь у вас 1960$ до конца года.

На все эти «спустя» легко может уйти 3-5 месяцев. Т/е по большому счету, даже если вы не вписываетесь в свой HRA2 у вас не хилая рассрочка почти на пол года.

Подводя итоги - это пиздец как бесит, особенно первое время. Наверное, весь свой первый год в США мы старались не болеть и пытаться разобраться, куда вообще воевать и как этот хаос упорядочить. Но как только ты начинаешь понимать математику и логику этой системы - для тебя нету никаких неожиданностей, все становится достаточно предсказуемо. И если вдруг нелегкая занесла тебя к русским врачам (многие из них упорно просят бабки вперед) - то есть «риск» еще оказаться с лишними 10-20 долларами после визита и получения EOB. Но об этом наверное тоже нужен отдельный пост.

Всем спасибо, ставьте лайки подписывайтесь на канал
И если что не понятно - го в комменты

Друзья, я рад, что многие из вас пишут о том, что с ними происходит на фоне событий, в которых мы все (или почти все) оказались. Здорово, что у нас сложилось такое сообщество, где каждый может высказаться. Я дождался, когда эмоции уйдут, они действительно ушли и решил тоже сказать кое-что. Как оказалось жить в состоянии "тотального ахуя" можно не более недели. Что же осталось после шока? Остались тревога, стресс, необходимость что-то сказать. Чувство вины превратилось в уверенность, что это общая ответственность наших граждан, участвовавших и высказывающихся против/бездействующих. По большей части бездействующих.
Можно ли было предотвратить всё происходящее? Наверняка можно было, если бы тогда на Болотной, а может ещё раньше…
Мог ли я лично как-то повлиять на то, что происходило в стране? Скорее всего нет, тогда я ещё пешком под стол ходил.
Могу ли я сейчас что-то сделать? Да, могу и делаю, я выходил на антивоенную демонстрацию, я доначу в truerussia, каждого кто говорит со мной о политике (личное общение, ясное дело) я пытаюсь убедить, в очевидных для меня вещах: Путин - человек, который развязал войну в соседнем суверенном государстве, он посылает своих солдат на убой и это не национальный и даже не государственный интерес. Это его личная цель. Это его личные геополитические амбиции, сформировавшиеся в бункерном мирке, который он сам себе построил.
Хотят ли русские войны? К моему ужасу, многие родственники, знакомые, особенно из старшего поколения не просто поддерживают Путина и войну, они убеждены, что войну, убийства и репрессии можно оправдать. Моя позиция: войну, убийства, пытки - ничем нельзя опровдать. В беседе с родственниками ими был высказан тезис, что возвращение смертной казни - это хорошо, что это способствует уменьшению преступности, что фашистов нужно казнить. Вы понимаете, что в голове у этих людей? Я испытал настоящий дикий ужас, я в тот же миг осознал, что такое пропаганды, я осознал в один момент, что есть какая-то невидимый совершенно не ощутимый в обычной жизни стены, которая отделяет меня от них, а увидеть её, пощупать, удариться об неё можно, когда ты начинаешь говорить о тех вещах, которые и должны определять нас как людей. Когда сидел за одним столом с людьми, и переходя на крик объяснял, что ничего ценнее человеческой жизни в этом мире нет, во мне как будто что-то переломилось, я вдруг понял, интуитивно, это что-то на уровне инстинтка, что я ещё не раз буду это говорить, разным людям. Но чем больше я об этом думаю, тем больше во мне крепнет моя собственная убеждённость. Каков бы ни был человек, он заслуживает жизни, у любого даже самого мерзкого преступника есть право быть осуждённым и наказанным, да, есть ситуации, когда это именно право.
Как у этих людей, у этих детей войны, которая так много отняла, в голове уживаются рядом мысли о повседневных делах и мысли о том, что "так им и надо, этим укропам" я не могу этого понять. Я отказываюсь принимать это.
Перестану ли я бороться? Нет, не перестану. Это уже личное. Путин и его банда не просто воры из Питерской подворотни, военные преступники, они ещё и люди, которые развернули такую пропаганду, которая разделила отцов и детей, детей и внуков, украинцев и русских. Невероятные усилия приходится прикладывать, чтобы задушить в себе всяческие мысли об отречении. "Тебе ещё жить с этими людьми", хотя в какой-то момент эта мысль, возможно, станет даже страшной. Я видел программы телевизионных каналов, видел несколько отрывков, когда был в гостях - каждый божий день 24/7 там льют дерьмо в уши людям, которые это смотрят.
Стыда во мне уже не осталось, я принял часть той коллективной ответственности, которая теперь у нас есть. Раньше она касалась только нас, мы жили бедно, всрато, у нас разрушались демократические институы, нас лишали свободы слова, нас пытали, нас лишали медицины, будущего, настоящего и наконец исторического прошлого, бесконечно извращая 9 мая и прочие даты. Теперь это ещё и ответственность перед братским народом, который один человек решил поставить в такие же условия, а может даже уничтожить, а остальные почему-то молча согласились.
Что во мне осталось так это сожаление, что я так поздно понял, на сколько же я переоценивал интеллектуальные способности моих сограждан. Я был забит этой жизнью в нищей стране, как и многие, и у меня не было сил принять печальную действительность. Увы, большая часть окружающих не могут трезво и критически мыслить, у них у всех какой-то неадекватный способ восприятия, он извращённый, мне противно, когда я думаю о том, что в голове у этих людей. То ли это коллективный Стокгольмский синдром, то ли сердца людей на столько поражены злобой, завистью, ненавистью к самой жизни, что они готовы согласиться с диктатором, продать ему душу, скормить ему своих детей ради того чтобы захватить соседей чтобы они жили так же хреново, чтобы уничтожить их, чтобы они так же были унижены. Это какой-то мордор. Эта война не была бы возможна в здоровом обществе, она не была бы возможна в наполовину здоровом обществе.
Я могу только предположить, как страшно сидеть в подвале и ждать, когда на тебя свалиться бомба, как страгно бежать в неизвестность от войны с ребёнком на руках, но что я легко могу представить, так это ожидание тотальной нищеты, отсутсвия товаров и базовых продуктов питания. И я даже рад, что меня всё это ждёт вместе с другими жителями этой страны, но рад я не потому что я такой обиженный и из злобы и мести желаю своим согражданам плохой жизни за их взгляды, за их согласие с режимом - нет, но потому что я не вижу сейчас какого-то другого способа, которым до них жизнь могла бы достучаться, донести простые истины нашей мимолётной и от того ещё более ценной.
Чего бы мне ещё хотелось кроме окончания этой бессмысленной войны? Чтобы каким-то чудом закончилась пропаганда, чтобы каким-то чудом, весь этот ворох законов, уже не умещающихся в рамках даже самого идиотского анекдота, наконец исчез, растворился, оказался сном. Но так не бывает. Люди которые дали уничтожить наши же свободы - это мы, мы дали посадить Навального, мы дали уничтожить независимы СМИ, мы дали вбрасывать и этот список можно продолжать очень долго. С самого начала давления на власть было недостаточно. И когда они поняли, что можно делать что угодно - тогда и наступил переломный момент.
Ждёт ли нас что-то кроме изоляции, разрухи, полнейшего упалка и голода - ответа на этот впорос у меня нет.
Я от всей души желаю каждому читающему этот пост мира и любви. Если вы любите кого-то, то говорите об этом, не молчите. Если вы можете созидать, созидайте. Только так вместе мы сможем создать что-то лучшее, чем то, что у нас есть сегодня. Но и за то что у нас есть сегодня будем благодарны. Слава Украине!
P. S. Прошу прощения за ошибки, писал с телефона. Белочку я сам фоткал на Nikon D3100 и Nikkor 70-300mm vr.

фулл:

https://ria.ru/20220403/ukraina-1781469605.html
рекомендую зайти почитать это чтиво, там еще много чего есть