Ну тут странно обвинять в этом целую страну.
Тут есть множество факторов, как минимум фондовый рынок. Давая тебе деньги в кредит Банк смотрит, что выгоднее вложить 100 рублей в фондовые активы и заработать под 12% годовых или дать тебе деньги, соответственно под больший процент, т.к. нужна окупаемость рисков.
Странно обвинять страну в том, что она развивается :)